Introduction : Getting out of debt is always a worthy goal. After all, debt can weigh you down and hold you back from reaching other personal and financial goals. But when it comes to certain loans, is there ever a time when you might want to reconsider paying off a debt? Could there even be benefits to not closing out a loan? The answer here is, surprisingly, yes. In certain situations, paying off a personal loan early can affect your credit – in both good and bad ways. That said, the possible negative effect on your credit typically isn’t enough to negate the benefits of an early payoff. It all depends on your current overall credit profile. In this article, we’ll look at how lenders set rules for paying off loans, how paying off a personal loan early can affect your credit, why your credit score drops when you pay off debt, and in what situations early debt payoff makes sense.
1. Pouvez-vous rembourser un prêt personnel par anticipation ? Vous pouvez absolument rembourser un prêt personnel par anticipation. La clé est de vérifier les petits caractères de votre contrat de prêt. Certains prêteurs facturent des pénalités de remboursement anticipé, généralement jusqu'à 2% du solde impayé du prêt. Ces frais sont une manière pour le prêteur de vous dissuader de rembourser votre prêt plus tôt que prévu. Cependant, il est possible de négocier cette pénalité avec votre prêteur.
2. Comment le remboursement de prêts affecte-t-il votre cote de crédit ? Plusieurs facteurs entrent en jeu pour déterminer votre cote de crédit et votre solvabilité. Les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - établissent et conservent votre rapport de crédit en utilisant des informations financières telles que votre dette hypothécaire, vos cartes de crédit et vos prêts personnels et automobiles. Ces informations sont utilisées pour déterminer votre cote de crédit et votre fiabilité de paiement à temps. La plupart des formules utilisées par FICO incluent les facteurs suivants :
- Historique des paiements (35%) : Si vous avez un historique de paiements manqués ou en retard, votre cote de crédit sera négativement affectée. En revanche, un historique de paiements à temps vous aide à établir un bon crédit.
- Ratio d'utilisation du crédit (30%) : Votre ratio d'utilisation du crédit correspond à votre crédit renouvelable total divisé par le crédit total dont vous disposez. Les prêteurs préfèrent voir ce nombre inférieur à 30%. Ils tiennent également compte de votre ratio d'endettement, qui correspond au montant total des paiements de dettes que vous effectuez mensuellement divisé par votre revenu mensuel total. Plus votre ratio d'endettement est bas, mieux c'est. Le remboursement de la dette améliore votre ratio d'endettement, mais réduit votre ratio d'utilisation du crédit, ce qui pourrait diminuer votre cote de crédit.
- Historique de crédit (15%) : Un historique de crédit plus long avec plusieurs comptes ouverts a un effet positif sur votre cote de crédit globale. Lorsque vous choisissez de fermer un compte, vous pouvez vous attendre à une légère baisse temporaire de votre cote de crédit. Experian indique que cela se produirait environ un mois après la fermeture du compte et ne durerait que quelques mois.
- Nouveau crédit (10%) : L'ouverture d'une nouvelle ligne de crédit est susceptible d'améliorer votre cote de crédit car cela augmentera le montant de crédit dont vous disposez.
- Mix de crédit (10%) : Avoir différents types de crédits - hypothèques, prêts personnels et automobiles, cartes de crédit - a un effet positif sur votre crédit global. Ainsi, le remboursement d'un prêt personnel réduirait votre mix de crédit global, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
3. Pourquoi votre cote de crédit diminue-t-elle temporairement lorsque vous remboursez une dette ? Lorsque les facteurs énumérés ci-dessus changent, votre cote de crédit peut baisser, mais seulement temporairement. Par exemple, si vous remboursez un prêt à tempérament et que ce compte est fermé, votre ratio d'utilisation du crédit change car vous avez réduit votre crédit disponible total. Pensez à cela en termes de cartes de crédit. Il s'agit d'une forme de dette renouvelable, ce qui signifie qu'il n'y a pas de durée fixe et que vous pouvez toujours emprunter de l'argent une fois remboursé.
4. Quand est-il judicieux de rembourser un prêt plus tôt ? Le plus grand avantage de rembourser un prêt plus tôt est simplement d'économiser de l'argent. Avec le prêt remboursé, vous n'accumulerez plus d'intérêts, ce qui réduit votre dette globale. Le remboursement d'un prêt réduit également votre ratio d'endettement, ce qui vous rend plus attrayant pour de futurs prêts potentiels. Avant de rembourser un prêt, assurez-vous de connaître le montant de votre épargne, y compris votre fonds d'urgence. Quelle que soit votre situation financière, vous devriez avoir de trois à six mois de dépenses économisées en cas d'urgence ou de changement majeur dans votre vie. Ensuite, chaque fois que vous recevez une somme d'argent décente, qu'elle soit inattendue ou non, envisagez de l'utiliser pour rembourser votre dette. Même si vous ne pouvez pas tout rembourser en une seule fois, effectuer des paiements supplémentaires réduira votre dette globale et améliorera votre situation financière plus rapidement. Vous pouvez choisir d'utiliser la méthode de la boule de neige de la dette, où vous répertoriez vos dettes du plus petit au plus grand montant et les remboursez dans cet ordre. Attaquez-vous d'abord à la plus petite dette, puis passez à la suivante jusqu'à ce que vous soyez libre de dettes. Du point de vue des intérêts, rembourser d'abord les prêts à taux d'intérêt plus élevés - et travailler sur ceux à taux plus bas - est une autre approche à considérer.
Conclusion : En conclusion, rembourser un prêt personnel par anticipation peut avoir à la fois des avantages et des conséquences sur votre cote de crédit. Bien que cela puisse temporairement réduire votre cote de crédit, les avantages d'un remboursement anticipé, tels que l'économie d'argent sur les intérêts et l'amélioration de votre ratio d'endettement, surpassent généralement les inconvénients. Il est important de bien comprendre les termes de votre contrat de prêt et de tenir compte de votre situation financière globale avant de prendre une décision. En fin de compte, le remboursement anticipé d'un prêt peut vous mettre sur la voie d'une situation financière plus solide et d'une liberté vis-à-vis de la dette.
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