Introduction: Les plans d'achat maintenant, payez plus tard, également connus sous le nom de BNPL, sont des plans de paiement qui permettent aux consommateurs de diviser le montant total de leur achat en plusieurs versem*nts plus petit* lors du paiement à la caisse. Bien que ces plans ne soient pas nouveaux, ils ont récemment gagné en popularité, avec des grands détaillants comme Amazon qui les proposent désormais. Cependant, avec des promesses de commodité, d'absence d'intérêt et de frais minimes, de nombreux consommateurs se demandent s'il y a un piège. Il pourrait s'agir de votre crédit. En effet, les fournisseurs de BNPL ne signalent généralement pas les paiements effectués en temps voulu aux principales agences de crédit, il est donc impossible de renforcer votre cote de crédit avec ce type de financement, contrairement aux cartes de crédit ou aux prêts. Certains fournisseurs signaleront cependant les paiements manqués, ce qui pourrait nuire à votre score.
Les plans BNPL et les agences de crédit: Afterpay, une société australienne qui propose des plans de paiement BNPL à des millions de consommateurs, n'interagit pas du tout avec les agences de crédit, même lors de la demande d'approbation. Selon Nick Molnar, co-fondateur et co-PDG d'Afterpay, consulter le dossier de crédit d'un consommateur n'a "aucune corrélation positive" avec la capacité de l'entreprise à réduire les pertes. Au lieu de procéder à une vérification de crédit douce ou dure, l'entreprise met en place des mesures de sécurité, comme la suspension du compte d'un consommateur après un paiement manqué, ce que les clients apprécient. Afterpay n'est pas le seul. D'autres entreprises BNPL du monde entier, telles que Klarna et Affirm, ne signalent généralement pas non plus les paiements pour leurs plans sans intérêt. Cette pratique est particulièrement préjudiciable pour les jeunes qui peuvent avoir besoin d'accéder au crédit pour louer ou acheter une voiture, louer un appartement ou acheter une maison.
Les fournisseurs de BNPL peuvent signaler les paiements manqués: Bien que les fournisseurs de BNPL ne signalent pas généralement les paiements effectués en temps voulu, certains signalent tout de même les paiements manqués. Par exemple, Zip, basé aux États-Unis, ne signale pas les paiements aux agences de crédit, mais envoie les comptes en retard aux agences de recouvrement, ce qui peut affecter votre score. Les paiements manqués sont le plus grand risque lors de l'utilisation d'un service BNPL. Comme les versem*nts peuvent être prélevés automatiquement sur votre carte de débit, vous pourriez vous retrouver à découvert, entraînant des frais de pénalité, avant de finalement faire défaut sur le prêt. Cela peut être préjudiciable à un moment où vous êtes particulièrement vulnérable.
Des moyens alternatifs pour renforcer votre crédit: Tant Capalad que McClary reconnaissent que les plans de paiement BNPL peuvent être un moyen valide de budgétiser des achats importants, en particulier si le plan ne facture aucun intérêt et que vous pouvez effectuer les paiements. Cependant, si vous souhaitez renforcer votre crédit, il vaut mieux chercher ailleurs.
Une carte de crédit garantie est une alternative intelligente. Elle nécessite un dépôt de garantie en espèces, généralement égal à votre limite de crédit - un dépôt de 300 $ (Dh1,100) pour une limite de dépenses de 300 $ (Dh1,100), par exemple - et vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour y être éligible. Une fois que vous êtes en mesure de passer à une carte non garantie, vous récupérerez votre dépôt.
Pour ceux qui découvrent les cartes de crédit, les experts recommandent de mettre une petite dépense récurrente sur la carte, comme votre abonnement Netflix, et de la régler automatiquement. Cette approche vous permet d'utiliser la carte de manière cohérente sans dépenser excessivement. Une autre option est un prêt de renforcement de crédit. Contrairement à un prêt traditionnel, vous effectuerez d'abord les paiements, puis vous recevrez l'argent. Les paiements sont signalés aux agences de crédit.
En outre, faire une demande de prêt plus petit est également l'un des moyens les plus simples d'améliorer votre cote de crédit et d'avoir une meilleure historique de crédit. La meilleure façon de procéder est de demander un petit prêt en espèces allant jusqu'à Dh5,000 et de rembourser le montant du prêt sur 6 mois ou sur une période plus longue. Si vous avez suffisamment d'argent pour rembourser votre petit prêt, vous pouvez payer la somme du prêt en une seule fois, mais n'oubliez pas de ne pas le fermer avant son échéance. Cela améliorera rapidement votre cote de crédit. Les prêts ne sont pas uniquement destinés aux urgences financières. S'ils sont utilisés de manière efficace, ils peuvent être un outil précieux pour renforcer votre cote de crédit. Cela dit, vous devez comprendre votre situation financière avant de demander un prêt et être très prudent en ce qui concerne le remboursem*nt des montants dus. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser un prêt, évitez de vous retrouver dans un cercle vicieux de dettes, car cela ne fera que nuire à votre cote de crédit au lieu de l'améliorer. Rappelez-vous toujours qu'une cote de crédit plus élevée offre de meilleures options financières. En montrant une histoire de comportement financier responsable, vous pouvez renforcer votre profil de crédit et accéder à un financement plus abordable à l'avenir.
Conclusion: Alors que les plans d'achat maintenant, payez plus tard offrent une certaine commodité aux consommateurs, il est important de noter qu'ils n'ont pas d'impact positif sur votre cote de crédit. Les fournisseurs de BNPL ne signalent généralement pas les paiements effectués en temps voulu, ce qui signifie que vous ne pouvez pas renforcer votre crédit en utilisant ce type de financement. Au lieu de cela, il est préférable d'explorer des alternatives telles que les cartes de crédit garanties ou les prêts de renforcement de crédit pour construire une meilleure cote de crédit. En comprenant votre situation financière et en adoptant des comportements financiers responsables, vous pouvez ouvrir la voie à de meilleures options de financement à l'avenir. N'oubliez pas que la responsabilité financière est essentielle pour une stabilité financière à long terme.
